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  这家先有产品与服务探索而后才成立金服集团的企业,其定位并不是一家传统的金融控股集团,相反,是一家重在服务以“草根”群体消费者的现代、开放的金融体系。

蚂蚁金服:金融生态的集大成者

分类:特别策划 稿件来源:中国经济信息杂志 作者 张兴军 

蚂蚁金服(全称蚂蚁金融服务集团),成立于2014年10月16日,蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌。

“之所以选择这个名字,是因为我们是从小微做起,我们只对小微的世界感兴趣,我们身上承载 了太多小微的梦想,我们喜欢与更多小伙伴们同行。就像蚂蚁一样,虽然渺小,但它们齐心协力,焕发出惊人的力量,在去目的地的道路上永不放弃。”蚂蚁金服在诠释其公司名称由来时如是称。而蚂蚁金服的另一层含义,则是其不断践行的产业理想。事实上,这家先有产品与服务探索而后才成立金服集团的企业,其定位并不是一家传统的金融控股集团,相反,更像是一家重在服务以“草根”群体消费者的现代、开放的金融体系。

从支付宝到生态圈

2017年11月11日24时,天猫双十一的销售额最终定格在了1682亿元人民币。其中,移动占比90%,成交商家和用户覆盖222个国家和地区。

根据现场实时数据,双11购物狂欢节开场28秒钟,淘宝系交易额超10亿,3分01秒成交额超破百亿,13小时09分49秒!天猫双11交易额达到1207亿元,破了2016年全天的交易额记录。11日上午9点00份04秒,交易额破千亿。双11全天累计物流订单量超过7.5亿单,累计产生电子面单超过3亿。双 11 刚刚启动 12 分钟,全网第一单送达,上海嘉定区朱桥镇,菜鸟智慧物流从距离客户最近的仓库发货,用时 12 分 18 秒。

支付宝方面的数据显示,2017天猫双11,全球消费者通过支付宝完成的支付总笔数达到14.8亿笔,比2016年增长41%。相当于在双11这一天,平均每个中国人在支付宝上完成超过1笔支付。

天猫双11全球狂欢节刚开场5分22秒,新的支付峰值诞生:25.6万笔/秒,比去年增长超1.1倍,再次刷新全球纪录。同时诞生的还有数据库处理峰值,4200万次/秒。

在公布数据之外,支付宝旗下的花呗还推出了一项新功能——“帮朋友还花呗”。数据显示,2017 天猫双十一期间,超过 160 万商家凭借信用的累计获得贷款超过 1000 亿元,商家数量同比增长超过 30%,贷款金额同比增长近 60%。其中,包括 57 万农村地区的商家,覆盖了 1200 多个国家省级贫困县。

回顾过去8年,从2009年阿里巴巴开创了“双11”购物节之后,蚂蚁金服便在支付领域引领于行业前端,同时也改变了超过国民半数以上的人们的支付生活。

可以说,蚂蚁金服的重要意义之一,便是蚂蚁金服成为构建“金融服务供给侧改革”的主体。通过蚂蚁金服,阿里巴巴不仅构建了金融生态,客观上也促进了包括电商在内的“互联网+”新时代的到来。我们今天所说的“互联网+”尚未呈现规模化发展之时,蚂蚁金服旗下的支付宝就在提升电商交易效率方面大行其道。

如果从2003年10月18日第一笔担保交交易成功算起,蚂蚁金服服务集团(下称“蚂蚁金服”)的创建,即将迈向其第15年个年头。在近15年时间里,蚂蚁金服一直引领着金融创新的脚步,从构建中国信用市场的支付宝起步,到如今成为涵盖支付、理财、保险、微贷、征信在内的所有新金融技术与模式创新的生态帝国,蚂蚁金服这一案例不仅是中国金融渐进中的一个标杆,在世界范围内也是一个现象级存在。

界面传媒旗下的“快百会”在2017年3月所发布的“创业估值榜”榜单中,蚂蚁金服以4110亿元的估值雄踞榜首,超过排名第二的另一家超级独角兽公司1000多亿元。

向全球6亿消费者用户和数千万小微企业提供金融服务,无论是金融牌照数量、业务规模、估值水平,还是蚂蚁金服在改变业界生态与人民生活方面,在中国都无出其右。

阿里巴巴从电商起步,拥有淘宝、天猫,几乎掌握了绝对数量的用户与消费数据,电子商务的各个环节,在中国的消费生态系统中,阿里巴巴几乎都无所不在,它既是中国互联网数据的原产地,同时也是未来缔造新生态帝国的可能。

背靠云计算和大数据,蚂蚁金服十二年来已经为数百万小微企业、上千万个体创业者和数亿个人消费者提供了全方位的普惠金融服务体系。

有学者将蚂蚁金服视为一部活的金融发展史,这具有一定的合理性。一方面,蚂蚁金服通过其旗下林林总总的金融产品,影响着数以亿计的用户。另一方面,渐进中的蚂蚁金服时刻都在变革着金融行业,它的用户数量,它的经营规模,它所带来的社会影响……,几乎每一天都在发生着巨变。而作为记录着的我们,能够做到的只是在它的跨越式发展中捕捉它的亮点与独特之处,希望能够呈献给这个行业和读者一个客观的蚂蚁金服。

正如北京大学数字金融研究中心主任黄益平所言,未来这家公司会变成什么样子,尚存在极大的不确定性,但了解这样一家从无到有并且日益已经成为我们日常生活一部分的企业,显然是有意义的。

大数据支撑普惠金融

马云曾经说过,与其说阿里小微金融服务做的是金融,毋宁说是“信用体系”,相比于一个金融机构,一个拥有完善信用体系的公司才是中国金融领域的“刚需”。所以说,从最初通过发明支付宝而一举解决了多少年来都未曾有效解决的交易信用问题,到如今蚂蚁金服已经连通信贷、保险、消费、银行等一应模式,信用都是基础性的存在。

2015年1月5日,央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。其中,蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构芝麻信用位列名单榜首,这足以证明蚂蚁金服在征信领域的地位所在。资料显示,蚂蚁金服的征信,不仅仅是完善自身的业务闭环,其数据、技术、成果,同时也是其他的创新金融实体乃至包括传统银行在内的金融机构可以深度应用和创新的依据。

背靠云计算和大数据,蚂蚁金服十三年来已经为数百万小微企业、上千万个体创业者和数亿个人消费者提供了全方位的普惠金融服务体系。

自从党的十八届三中全会决议提出发展普惠金融,到2015年的《政府工作报告》,再到眼下的两会,普惠金融已经成为经济发展的的热词。近年来,大量来自传统金融及互联网金融领域的探索者在普惠金融的道路上不断尝试、进步。蚂蚁金服总裁井贤栋近年来亦一直强调公司的“不忘普惠大众、服务小微的初心!”。从2004年创办支付宝起步,13年来,运用互联网、云计算和大数据技术,蚂蚁金服已经为数百万小微企业、上千万个体创业者和数亿个人消费者提供包括支付、信贷、理财、保险、征信等全方位普惠金融服务体系。

世界银行的数据显示,在发展中国家,40%的家庭已经有了存款账户,21%的借款需求能够通过正规的金融机构得到满足。中国人民银行的数据表明,在中国23%的商业贷款是发放给小微企业的。

云计算和大数据一直是蚂蚁金融所倚靠的两大基石。移动互联网让普通人能够便捷地接触到金融产品。金融产品也是一种产品,需要销售渠道。传统金融机构网点众多,但实体网点构成的渠道的效率较低,这就决定了传统金融机构只能提高单位客户价值,服务高净值人士。而蚂蚁金服的云端计算能力,可以大大提高效率,降低金融产品的成本,使得服务小微企业和普通人成为可行的商业模式。

背靠阿里巴巴的整个生态系统和支付宝的海量用户,蚂蚁金服的大数据,对于构建小微企业主和个人的信用体系具有极其重要的作用。它可以迅速判断客户的信用状况,降低风控成本,提高透明度,效率远高于传统金融机构依靠人工进行征信、放贷的操作方式。

2015年6月25日,蚂蚁金服作为大股东发起设立了网商银行,致力于解决小微企业融资难融资贵的问题,以及提升农村地区的金融服务水平。截至2016年2月底,正式开业仅仅8个月的网商银行,就已经为80万家小微企业累计提供了450亿元的信贷支持。

蚂蚁金服旗下的网商银行利用互联网手段提供农村金融服务,推出的“旺农贷”产品,支持和帮扶农民创业致富,践行普惠金融,目前业务已覆盖中国17个省区市的65个县,近1000个村。87万多小微企业和农户累计收到了1700多亿元人民币的贷款。作为银监会批准的中国首批试点的民营银行之一,网商银行选择了互联网银行的独特发展模式,致力于服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融。

开业以来,网商银行基于各种各样的场景去触达小微企业,并为他们提供信贷在内的各类金融服务,先后推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、“双十一”大促贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品,服务线上、线下各种类型的小微企业以及农村经营者。

而在更大范围上,蚂蚁金服所引领的互联网金融还客观上倒逼了金融改革,成为创业、创新的基础设施之一。例如,2013年面世的余额宝,就成为利率市场化的催化剂,也成为银行提升服务水平、降低费率、推进金融产品创新的推进器。互联网金融的普惠价值,在过去一段时间得到了更多肯定。以蚂蚁金服及其主导发起的互联网银行网商银行为例,在“千县万村”计划中,蚂蚁金服和阿里巴巴集团已经明确,在3到5年时间里对农村地区进行投入,致力于解决农村地区的贷款难问题。

蚂蚁的世界梦

评价蚂蚁金服的成就,更应该以国际化的视角,尤其是其在为中小企业服务的深度和广度方面,都具有国际意义。根据2017年1月阿里巴巴和蚂蚁金服公布的数据,仅仅2016年蚂蚁金服就为超过500万小微企业累计发放了8000多亿贷款,而这些贷款都流向了新实体经济,为中国经济转型提供了金融血液。事实上,从2010年开始,阿里巴巴利用阿里小额贷款公司,为其电商平台上的商家生态伙伴提供小额贷款,以帮助商家进行资金周转。

行业分析人士据此分析评价认为,蚂蚁金服运用大数据风控技术赶超了格莱珉银行39年的成就,不仅大大降低了小微企业融资成本,还提高了融资效率和贷款可获得性。其将单笔信贷成本降低到不足3元,实现了随贷随还的全自动流程。

据悉,从蚂蚁金服旗下网商银行2015年6月正式开业以来,上述普惠意义明显的小微贷款业务也已转向网商银行进行,在可期的未来,蚂蚁金服在为中小企业服务方面,无疑将带来更大的助力。

据阶段性统计,蚂蚁金服户均贷款额约3.8万元,属于真正的小微贷款;财务不良率被控制在约2%,现在利率水平在10%-18%之间,平均利率水平约4.5%;强调310体验,即3分钟申请,1秒钟到账,0人工干预。

通过云计算的技术能力,蚂蚁金服的支付能力不仅快速、安全,而且成本更加低廉。通过技术的革新,支付宝峰值处理达到8. 59万笔/秒,远远超过VISA每秒1.4万笔的纪录;资损率控制在十万分之一以下,是PayPal资损率的千分之一左右;将单笔支付成本降至2分钱,对大部分小微商户收单手续费降至0.6%,远远低于美国百分之几的收单费率。

由于技术创新带来的触达能力、风险甄别能力和效率的提高,在中国,蚂蚁金服发展普惠金融覆盖人群的数量以及金融服务的广度和深度都已经达到了前所未有的水平,也为世界普惠金融探索出了新的模式。

蚂蚁金服希望利用13年的探索经验,为在韩国和印度等新兴市场的合作伙伴提供普惠金融服务,从而在全球范围内帮助更多小微客户和普通大众。

根据媒体报道,日本的许多机场、药妆店、百货商场在2016年底就已上线支付宝。截至目前,支付宝可以在罗森便利店、电器店和百货商场等日本国内3万家以上的店铺使用。阿里巴巴表示,2018年春季将在日本推出基于智能手机的电子结算服务,力争3年内赢得1000万名用户。

在美国,中国游客及华人聚集区域的机场、酒店、景点、奢侈品门店等,都已经部署了解决方案用于解决支付宝等产品的跨境移动支付问题。并且纽约和拉斯维加斯1.6万辆出租车接入支付宝,中国的移动支付已经在美国覆盖衣食住行玩五大领域。

事实上,在欧美以及日本这些发展程度较高的国家,其自身支付体系完善,支付习惯稳定,要进入其市场并不容易。但随着中国经济增长和居民收入水平的不断提高,助推了中国海外旅游的热潮。在这种背景下,海外商家为吸引中国游客,通过引入支付宝这样的中国支付产品,适应了中国消费者的消费支付习惯。

而归结其根本原因,还是在于支付宝用户规模庞大、支付生态完整和技术和服务的优势明显。

可以说,中国的移动支付依托于电商和社交平台的发展,已经领先全球。比起美国等国家,中国的移动支付不仅线上成熟,线下渗透广泛,而且比起其他国家的现金、NFC、信用卡等主流支付方式,便捷高效、成本更低。

十余年来,蚂蚁金服坚持依靠技术创新,推进普惠金融。这弥补了传统金融机构不愿涉猎的小微金融空白,拓展了金融服务的边界。对促进中国的金融改革,优化全球的资源配置,起到了举足轻重的作用。

 
 
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