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  员工贷作为一种小众的场景,这个产品模式能够解决身份识别的问题,也比较容易合规,有可能会被一些人认为是一个好的转型或者出路。

员工贷:小众产品能否有大机会

分类:金融 稿件来源:中国经济信息杂志 作者 薛靖东

距离现金贷彻底整治已经过去了四个月,但关于现金贷的消息并没有消停下来。近期仍有媒体报道,一些高校大学生因在现金贷平台多头借贷而背上巨额债务。

有相关人士指出,互联网金融强化政策监管之后,现金贷企业并不好过,上百家公司关门倒闭,并且逾期现象愈加严重。

在监管不断加强、合规压力越来越大的情况下,现金贷企业“闭着眼睛放贷”的时代成为过去,行业开始重新洗牌,市场份额向头部平台进一步集中,大量中小平台不断退出市场。

留存下来的平台逐渐分化成两类,一些公司寻找各种绕过监管的方式,继续违规放贷,例如以相对隐藏的方式继续收取砍头息和服务费、手续费等;另外一些平台尤其是头部平台则忙于尝试新的模式和途径,寻求转型。

综合市场来看,当前的转型方向主要有区块链、出海和消费场景分期。其中消费分期成为头部平台业务拓展的主要方向,有业内人士告诉《中国经济信息》记者,当前多数公司都在寻找场景,相对而言,汽车、教育、装修等细分场景备受关注。比如,趣店开拓了汽车金融的新业务。有分析指出,有场景的消费金融可能全面爆发。

随着各家平台纷纷转型进入细分场景和客群的服务与争夺,员工贷作为针对细分客群的一种方式,也受到相关平台的青睐。

优势

事实上,员工贷并不是一种新的模式。早期员工贷主要是一些企业为了解决员工的用款需求,提供给员工的福利。随着一些金融机构看到市场需求,将员工贷作为一款小额个人信贷产品推出,主要针对金融机构的合作企业的员工,具有费率低、额度大的特点。早在2015年,拉卡拉和久金所都已经推出员工贷产品,2016年富士康与我来贷针对富士康旗下的员工合作推出员工贷。像腾讯、阿里、京东这些公司会为员工提供无息贷款,用于满足其消费需求。

员工贷之所以受到关注,因其具有风控相对容易、获客成本低、合规等优势。

员工贷的合作企业主要是优质或大型企业,借款人能够成为企业的员工,意味着已经通过了企业的筛选,而且有相对稳定的收入来源,同时合作企业越优秀,员工客群的质量也越高。因此在当前的大环境下,员工贷的风控相对容易。当前传统的互联网流量获客成本越来越高,金融机构通过与知名企业签订合作协议,可以非常低成本地获得批量的优质客群。

随着监管趋严,平台和业务的的合规性非常重要。2017年12月1日,央行联合银监会共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,内容包括持牌经营,借款年化利率不得超过36%,禁止无场景现金贷。相关平台推出的员工贷产品,借款人贷款主要用于不同的消费场景,这在一定程度上符合监管政策的场景要求。

借款人在借款时须对借款场景和用途明确说明,久金所总经理吴鹏翎在接受《中国经济信息》记者采访时指出,久金所在这方面也有相应要求,这不仅是因为合规原因,也因为用于违法行为和非声明用途时对于平台来讲存在欺诈风险。

苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁认为,对于金融机构,员工贷产品本质上就是一种个人信用贷款,而本身没有放贷资质的实体公司,一般采取与金融机构合作的方式,因此不存在合规风险。

陈嘉宁认为员工贷还有一个优势,即员工贷容易做出特色。他分析:“每个企业的员工都会有自身的特色,比如互联网企业存在大量程序员,制造业企业大量技术工人,如果能针对性地打磨产品,很容易设计出更加贴近目标客群的特色产品。”

吴鹏翎对此表示赞同。他表示,久金所的员工贷产品是一个系列,包括闪电贷、职员贷、高管贷、福利贷等细分产品,分别针对不同的需求和人群,比如闪电贷到账速度快只需几个小时,用于紧急小额用款需求,职员贷、高管贷针对不同的人群和需求,借贷额度也不尽相同。

滴滴在进行金融布局的过程中,推出了“司机贷”,针对其2100万司机。陈嘉宁表示,严格意义上,滴滴司机不一定都是滴滴公司的员工,故而不能算员工贷。但广义上来说,滴滴司机的行踪和收入,滴滴公司在一定程度上是可控的,因此可以按照员工贷的方式进行建模和授信。

风险

员工贷风控相对容易,并不意味着没有风险。在吴鹏翎看来,金融本身就是风险,信贷中的风险在员工贷这项业务上也一一存在,骗贷、欺诈、信用、还款意愿、还款能力这些问题都需要考虑,这就要看企业自身把握的尺度和风控能力了。久金所是上市公司久其软件控股的互联网金融平台,2015年成立之时就推出了员工贷业务,几年间也在不断探索和采取措施提高风控能力,尽量减少风险,比如接入5家大数据征信,新增活体检测。

员工贷往往是企业提供给在职员工的福利,陈嘉宁表示,员工在职期间,其活动范围、收入水平相对可控,但是一旦离职,员工情况出现不确定性,风险随之增大。因此部分员工贷产品,往往会要求员工在离职时提前偿还剩余部分的全部贷款。

吴鹏翎从自身经验向《中国经济信息》表示:“我们一开始设想的模式是希望跟企业能有一个良好的互动,企业可以在员工离职的时候通知我们,我们和离职员工做一个沟通以确认其状况。但这个模式在实际推行过程中确实有难度,很难做到可以清楚了解到每一个离职的员工及其离职后的工作状况。这方面难度很大,风险也很大。”

此外,公司运营出现风险或者所处行业发生变化,也会影响到员工的稳定性和收入水平,从而增加员工贷的风险。因此在选择合作企业时,企业的规模很关键。吴鹏翎表示,久金所主要以100人以上的企业为主。他指出,若规模过小,员工贷这种商业模式也会失效,经营和跑路风险较大。

机会

“这是一个非常不错的模式,广泛推广应该是没问题的。”陈嘉宁认为,难度在于对于拟开展员工贷企业的调研与合作谈判,对于工伤、离职等意外状况的把控与处理。

在吴鹏翎看来,从员工贷本身来说,这是一个好的商业模式,但目前仍是一个小众的市场和产品需求。虽然久金所在员工贷业务上已经深耕几年,但对于合作企业的选择标准仍在探索,而且在签约合作企业上花费时间和精力较多,如何推广和宣传也是久金所面临的问题。

不过对于想要转型的公司来说,与一些大平台相比,其介入消费场景金融机会相对较小,难度较大,吴鹏翎表示,员工贷作为一种比较小众的场景,这个产品模式能够去解决身份识别的问题,也比较容易合规,有可能会被一些人认为是一个好的转型或者出路。

也有业内人士表示,员工贷对公司的资质和场景要求比较严格,所以转型员工贷的公司比较有限,一些现金贷公司更倾向于汽车、教育等细分场景。

与此同时有分析指出,作为企业福利的员工贷,由于费率较低,金融机构存在盈利难的问题,随着监管趋严金融机构在获得成本较低的资金方面难度较大。

吴鹏翎坦言,由于收费相对低廉,盈利确实是一个现实的问题。“因为我们本身是一个平台,我们付出的成本有一个边际效应,达到一定量的时候就能够把我们的成本覆盖住,所以这跟量有关。”

 
 
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